In een mapje met loonstroken en oude brieven zit vaak ook je toekomst: je pensioen. Het klinkt saai, tot je hoort dat jouw pensioen ineens als inkomen kan tellen en flink belast wordt.
In deze blog praten we je bij over pensioenbelasting, wat er verandert en wat jij nu al kunt doen om problemen te voorkomen.
Wat betekent pensioenbelasting straks?
Nederland gaat de komende jaren over op een vernieuwd pensioenstelsel en dat raakt vrijwel iedereen. Voor wie bij een pensioenfonds zit, regelt het fonds de overgang, maar bij een verzekeraar is je werkgever aan zet.
Blijft jouw oude pensioenregeling ongewijzigd, dan kan de belastingdienst vanaf 2028 het hele opgebouwde bedrag als inkomen zien.
Dat is niet zomaar een detail, maar een complete koerswijziging in hoe pensioen wordt belast. Tot 2028 betaal je belasting bij uitkering na je pensionering, vaak tegen een lager tarief. Daarna kan een niet-aangepaste regeling plotseling in één jaar zwaar worden aangeslagen.
Nieuwe regels, harde deadlines
De overgang start officieel op 1 januari 2026 en moet uiterlijk op 1 januari 2028 zijn afgerond. Het gaat om een enorme operatie die ruim 11 miljoen Nederlanders raakt. Ongeveer twintig procent bouwt pensioen op via een verzekeraar en is daarmee afhankelijk van wat de werkgever regelt.
Er bestaan ongeveer 57.000 pensioencontracten tussen werkgevers en verzekeraars, en slechts een beperkt deel is al aangepast.
Schattingen wijzen erop dat maar één op de vijf regelingen op tijd is geactualiseerd. Dat tempo ligt ver onder wat nodig is om fiscale schade te voorkomen.
Waarom uitstel pensioen duur maakt
Zolang je pensioen in een oude verzekering blijft hangen, ziet de fiscus het opgebouwde vermogen straks niet meer als pensioen.
Het volledige bedrag, inclusief rendement, kan dan in één keer meetellen als belastbaar inkomen. Dat komt hard aan op het moment dat je het het minst verwacht.
Naast hoge inkomstenbelasting kan ook je vermogenspositie ineens veranderen. Dat heeft mogelijk invloed op toeslagen en op je aftrekposten. Voor sommigen kunnen de kosten oplopen tot tienduizenden euro’s – simpelweg door te laat te handelen.
Gevolgen voor werknemers
Als je al jaren via een verzekeraar pensioen opbouwt, ben je extra kwetsbaar. Hoe hoger het opgebouwde bedrag, hoe groter het risico op een forse aanslag. Wie ineens in de hoogste tarieven belandt, ziet het netto-effect meteen.
Ook je spaarsituatie kan ongunstiger ogen, waardoor vermogensheffing om de hoek komt kijken. Denk bovendien aan het verlies van huurtoeslag of zorgtoeslag doordat je inkomen of vermogen op papier stijgt. Dat is een domino-effect waar je niet op zit te wachten.
Risico’s voor werkgevers
Werkgevers dragen de verantwoordelijkheid om pensioenregelingen te moderniseren. Gebeurt dat niet, dan kan de belastingdienst sancties toepassen. Daarnaast kunnen werknemers die financieel worden geraakt, hun werkgever om compensatie vragen.
Wachten tot het laatste moment is om nog een reden onverstandig. Verzekeraars en pensioenadviseurs krijgen dan te maken met piekdrukte en langere doorlooptijden. Met zoveel contracten tegelijk wordt de kans op het missen van deadlines groter.
Waarom er nog weinig gebeurt
Toch blijft het stil in veel directiekamers en HR-afdelingen. Onwetendheid speelt een rol: niet iedereen is zich bewust van de nieuwe fiscale realiteit. En laten we eerlijk zijn: pensioen voelt vaak complex en daardoor schuift men het vooruit.
Ook kosten, tijd en een gebrek aan urgentie tellen mee. 2028 klinkt ver weg, maar met adviestrajecten, afstemming en drukte bij aanbieders is die marge snel op. Verzekeraars verwachten zelfs dat de helft van de contracten pas vlak voor de eindstreep wordt aangepast.
Wat jij nu kunt doen
Je hoeft niet passief af te wachten. Vraag bij je werkgever hoe jouw pensioen is geregeld en of de regeling al is overgezet naar het nieuwe stelsel. Is dat nog niet gebeurd, informeer dan wanneer dit staat gepland en of een adviseur al is ingeschakeld.
Wees niet bang om door te vragen naar mogelijke risico’s als de overstap te laat komt. Het is jouw geld en jouw toekomst; betrokkenheid loont. Bovendien zet een actieve werknemer vaak ook de organisatie in beweging.
Pensioen bij een verzekeraar: de knelpunten
Het merendeel van de Nederlanders zit bij een fonds en merkt weinig van de migratie. De afwijking zit bij pensioenverzekeringen, waar actie van de werkgever vereist is. Precies daar zit het risico: als de knop niet wordt omgezet, blijft de oude regeling bestaan.
Dat is geen klein detail, maar een fiscale tijdbom voor ongeveer 1,6 miljoen mensen. Het verschil tussen op tijd aanpassen en te laat zijn, kan duizenden euro’s schelen. En dat terwijl de oplossing relatief eenvoudig is.
De oplossing in één zin
Werkgevers moeten het pensioencontract bij de verzekeraar updaten naar een regeling die voldoet aan het nieuwe stelsel. Deze nieuwe polissen liggen klaar; ze moeten alleen worden geactiveerd. Hoe eerder gestart, hoe minder kans op vertraging of fouten.
Waarom snelheid nu telt
De kalender tikt door en de aantallen zijn groot. Als tienduizenden bedrijven tegelijk in beweging komen, ontstaan wachtrijen bij verzekeraars en adviseurs. Dat vergroot het risico dat dossiers niet op tijd worden afgerond.
Wil je voorkomen dat je pensioen in één keer wordt belast, dan is tijdig schakelen cruciaal. Zie het als een APK voor je pensioen: een kleine ingreep nu voorkomt een dure reparatie later. En jij wilt grip houden op je toekomst, toch?
Quote
Wachten tot 2028 is als pas tanken wanneer het lampje al rood brandt – je haalt het misschien, maar tegen een hoge prijs.
FAQ
Veelgestelde vragen over pensioenbelasting
Wat betekent pensioenbelasting in het nieuwe stelsel precies? In het vernieuwde stelsel blijft belasting bij pensioenuitkering het uitgangspunt, maar voor oude regelingen bij verzekeraars kan het misgaan. Als werkgevers die niet op tijd aanpassen, kan het hele opgebouwde bedrag vanaf 2028 in één keer als inkomen worden belast.
Wie loopt het grootste risico op belasting over het volledige pensioen?
Vooral mensen met een pensioenverzekering via een verzekeraar lopen risico wanneer hun werkgever niet tijdig omzet naar het nieuwe stelsel. Bij pensioenfondsen gebeurt de overgang centraal en merken deelnemers daar doorgaans weinig van.
Waarom is uitstel voor mijn pensioen zo kostbaar?
Omdat de belastingdienst een oude, niet-geactualiseerde regeling bij een verzekeraar straks kan behandelen als regulier inkomen. Dat kan leiden tot hoge inkomstenbelasting, mogelijke vermogensheffing en verlies van toeslagen.
Wat kan ik zelf doen om problemen met pensioenbelasting te voorkomen?
Trek aan de bel bij je werkgever en vraag of de pensioenregeling al is aangepast. Informeer naar de planning, de betrokken adviseur en de risico’s als de overstap te laat gebeurt.
Welke stappen moeten werkgevers zetten om dit risico te vermijden?
Werkgevers moeten het pensioencontract bij de verzekeraar aanpassen aan de regels van het nieuwe stelsel. Door nu te starten voorkomen ze fiscale problemen, piekdrukte bij adviseurs en mogelijke claims van werknemers.
Bron: Crypto Insiders
